소상공인 정책자금 한도·금리
신용·담보·보증 유형별 금리·한도·자격·필요서류를 정리했습니다. 실제 적용 조건과 금리는 취급기관·보증기관·은행 심사에 따라 달라지므로 반드시 개별 확인하세요.
소상공인시장진흥공단(정책자금) 신용보증기금(신보) 기술보증기금(기보)
빠른 체크(무엇이 다른가)
- 정책자금(직접대출/대리대출): 공단 심사 후 은행 실행. 금리·한도는 공급 규모·분기 배정에 영향.
- 보증부 대출: 신보/기보/지역신용보증재단 보증서 담보로 은행 대출. 보증료+대출이자 동시 고려.
- 담보대출: 부동산·예금·보증서 등 담보 제공 시 금리 인하 가능. 여신심사·담보가치 영향을 크게 받음.
- 신용대출: 재무·매출·신용도 기반. 한도·금리 레인지 넓음, DSR·연체이력 영향.
신용/담보/보증 비교 한눈에
| 유형 | 특징 | 금리 참고 | 한도(예시) | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 정책자금(공단) | 운전자금·시설자금·특별자금 등. 일부는 직접대출, 다수는 대리대출. | 공시 금리+우대/가산, 분기별 변동 | 사업·매출·신용도에 따라 상이 | 정책공고·모집기간 확인 |
| 보증부 대출(신보/기보/재단) | 보증서 담보 후 은행 대출. 창업·성장·특례보증 등 세분. | 대출이자 + 보증료(연) | 보증비율·매출·등급에 따라 상이 | 보증한도·비율, 심사기간 체크 |
| 담보대출(부동산·예금 등) | 담보가치 인정비율(LTV) 내에서 실행. 금리 낮은 편. | 은행별 금리·우대 상이 | 담보가치 범위 내 | 감정·설정비용 고려 |
| 신용대출(사업자) | 소득·매출·신용등급 기반. 한도·금리 편차 큼. | 개인·기업 신용도 반영 | 수백만~수천만원대 다양 | DSR·연체이력 영향 큼 |
지역신용보증재단(재단중앙회) 중소벤처기업진흥공단(중진공)
자격 요건 & 필요서류
- 자격(예시): 소상공인 기준 매출·상시근로자 수 충족, 휴·폐업 아님, 국세·지방세 체납 없음.
- 대표 서류: 사업자등록증, 부가세과세표준증명/면세사업자수입금액증명, 표준재무제표/부가가치세 신고서, 4대보험 가입내역, 임대차계약서, 신분증.
- 보증·담보: 보증서(신보·기보·재단) 또는 부동산·예금 질권 등. 보증료율·담보설정비용 확인.
심사 포인트 & 실행 플로우
- 사전 점검: 매출·이익·부채·연체이력·세금 체납 여부 확인, DSR 여력 계산.
- 상담/접수: 공단 또는 보증기관 사전상담 → 온라인 신청 → 필요서류 업로드.
- 현장/서류 심사: 사업장 실사 가능. 매출증빙·임대차·거래내역 일관성 점검.
- 보증승인/대출실행: 보증승인 후 은행 금리·한도 확정 → 약정/실행.
- 사후관리: 자금사용 용도 증빙, 만기연장·상환계획 수립, 의무사항 준수.
자주 묻는 질문
정책자금과 보증부 대출은 무엇이 다른가요?
정책자금은 공단이 조건을 정해 공급하는 대출(직접/대리)이고, 보증부 대출은 보증기관 보증서를 담보로 은행에서 취급합니다.
금리와 보증료를 함께 봐야 하나요?
네. 실질금리=대출이자+보증료(연) 관점으로 비교해야 총비용을 정확히 판단할 수 있습니다.
서류가 부족하면 어떻게 되나요?
소명요청이 오며, 매출증빙·임대차·세금 납부내역 등 핵심 자료가 미흡하면 심사 지연/부결될 수 있습니다.
