연체가 시작되면 독촉과 이자 부담 때문에 혼자 감당하기 어렵지만, 신속채무조정·개인워크아웃·특별면책·새도약기금처럼 연체 기간과 상황에 맞춰 이자와 원금을 줄이고 장기 분할상환할 수 있는 제도가 마련되어 있습니다. 신용회복위원회 공식 안내를 바탕으로 연체로 빚 상환이 어려운 분이 챙길 혜택 7가지를 정리해 드립니다.
✅ 신속채무조정 – 연체 30일 이하, 이자율 30~50% 인하·최장 10년 분할
신용회복위원회 안내에 따르면 신속채무조정은 연체가 우려되거나 연체가 막 시작된 분이 일정 기간 원리금 상환을 유예받고, 유예 후에는 이자율을 낮춰 장기 분할상환하는 제도입니다. 대상은 연체기간 30일 이하인 분이며, 연체 상태가 아니어도 최근 6개월 이내 실업자·무급휴직자·폐업자, 개인신용평점 하위 10%인 분 등 일정 요건에 해당하면 신청할 수 있습니다. 채권금융회사 총 채무액이 15억원(무담보 5억원, 담보 10억원) 이하이고 최근 6개월 이내 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다. 지원 내용은 연체이자 전액 감면, 약정이자율 30~50% 인하(이자율 최고 연 15%, 최저 3.25%, 신용카드는 최고 연 10%), 최장 10년 이내 원리금균등분할상환, 6개월 단위 최장 3년 이내 상환유예(유예이자율 연 3.25%)입니다. 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 중단되고 단기연체정보도 해제됩니다. 채무 감면 범위나 분할상환 기간은 채무의 성격과 소득, 재산에 따라 달라질 수 있습니다.
✅ 개인워크아웃 – 연체 90일 이상, 원금 최대 30%·상각채권 20~70% 감면
신용회복위원회 안내에 따르면 개인워크아웃은 90일 이상 연체된 분이 상환능력에 맞춰 원금을 감면받고 장기 분할상환할 수 있는 제도입니다. 대상은 연체기간 90일 이상이며 채권금융회사 총 채무액이 15억원(무담보 5억원, 담보 10억원) 이하인 분이고, 최근 6개월 이내 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다. 연체이자와 이자는 전액 감면되고, 원금은 상환능력에 따라 미상각채권 최대 30%, 상각채권 20~70%까지 감면됩니다. 무담보채무는 최장 8년 이내 원금균등분할상환, 주택담보채무는 최장 35년 이내 원리금균등분할상환이며, 6개월 단위로 최장 3년 이내 유예(유예이자율 연 2%)도 가능합니다. 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 중단되고, 채무조정이 확정되면 연체정보와 채무불이행자 정보가 해제되며 1년간 성실상환하면 공공정보(1101)도 해제됩니다.
✅ 취약채무자 특별면책 – 5천만원 이하, 3년 이상·1/2 이상 상환하면 잔여채무 면책
신용회복위원회 안내에 따르면 90일 이상 연체된 금융취약계층은 상환능력에 맞춰 원금을 감면받아 장기 분할상환하고, 1/2 이상 이행한 뒤 잔여 채무를 면책받을 수 있습니다. 대상은 채무원금 합계가 5,000만원 이하이고 순자산가액이 면제재산 범위 이내인 취약채무자로, 기초수급자, 중증장애인, 만 70세 이상 고령자(소득 기준 적용), 연체기간 10년 이상 채무 보유자가 안내되어 있습니다. 연체이자와 이자는 전액 감면되고 원금은 미상각채권 최대 50%, 상각채권은 기초수급자·중증장애인 최대 90%, 70세 이상 고령자 최대 80%, 10년 이상 장기소액연체자 최대 70%까지 감면됩니다. 상환기간은 최장 8년 이내 원금균등분할, 상환유예는 최장 3년 이내입니다. 변제계획에 따라 최소 3년 이상 상환하고 조정 후 채무의 1/2 이상을 상환하면 잔여 채무가 면책 처리됩니다.
✅ 새도약기금 – 7년 이상 연체·5천만원 이하, 소각 최대 5천만원 또는 원금 최대 80% 감면
신용회복위원회 안내에 따르면 새도약기금은 연체기간 7년 이상(2018년 6월 19일 이전 연체 발생)이고 금융회사별 원금 합산 5천만원 이하인 개인연체자(개인사업자 포함)의 채무를 기금이 별도 신청 없이 일괄 매입하는 제도입니다. 상환능력이 없는 경우 소각 대상이며, 중위소득 60% 이하, 생계형 재산 외 보유 재산 없음, 최근 5년간 출입국 기록 2회 이하 등을 모두 충족하면 1인당 최대 5천만원 한도로 소각됩니다. 상환능력이 있는 경우에는 새도약기금 매입 후 소각 제외 대상으로 분류되어 채무조정을 받으며 원금을 최대 80%까지 감면받을 수 있습니다. 채무조정 문의는 신용회복위원회 콜센터 1375, 매입 및 진행현황 문의는 새도약기금 콜센터 1660-0705로 안내되어 있습니다.
✅ 장기연체자 특별채무조정 – 연체 5년 이상·중위소득 125% 이하, 원금 30~80% 감면
신용회복위원회 안내에 따르면 장기연체자 특별채무조정은 새도약기금 매입 후 소각 대상에서 제외된 채권, 그리고 새도약기금 비협약 채무·연체 5년 이상 채권·금융회사별 채무총액 기준 초과 등 새도약기금 지원기준에 맞지 않는 채권을 보유한 분에게 보다 강화된 채무조정을 지원하는 제도입니다. 신청 대상은 채무조정 신청일 기준 연체기간 5년 이상인 채무를 보유하고 소득이 기준중위소득의 125% 이하인 분입니다. 연체이자와 이자는 전액 감면되고 상환능력에 따라 원금을 최대 30~80% 감면받을 수 있으며, 최장 10년 이내 원금균등분할상환과 최장 3년 이내 상환유예(유예이자율 연 2%)가 안내되어 있습니다. 신청 문의는 신용회복위원회 콜센터 1375입니다.
✅ 미취업청년·대학(원)생 특례 – 34세 이하, 졸업·취업 시까지 상환유예와 신청비용 5만원 면제
신용회복위원회 안내에 따르면 90일 이상 연체된 미취업청년과 대학(원)생은 졸업 또는 취업 시까지 상환유예를 받고 상환능력에 맞춰 원금을 감면받아 장기 분할상환할 수 있습니다. 대상은 채권금융회사 채무를 90일 이상 연체하고 있는 대학·대학원 재학생 및 미취업 상태인 34세 이하 청년입니다. 연체이자와 이자는 전액 감면되고 원금은 미상각채권 최대 30%, 상각채권 20~70%까지 감면됩니다. 상환유예는 대학(원)생은 졸업 시까지에 졸업 후 취업 시까지 최장 4년, 미취업청년은 최장 5년 이내이며 중소기업에 취업하면 추가 2년이 안내되어 있습니다. 상환기간은 최장 10년 이내 원금균등분할상환이고 신청비용 5만원은 면제됩니다. 신분증과 함께 재학증명서(대학(원)생) 또는 사실증명원(미취업청년) 등 자격확인서류가 필요합니다.
✅ 불법사금융 피해 예방 – 연이율 60% 초과 대출은 원금과 이자 모두 무효
신용회복위원회 홈페이지 불법사금융 피해예방 안내에 따르면 연이율 60%를 초과하는 대출은 원금과 이자 모두 무효(2025년 7월 22일)이므로 갚지 않아도 된다고 안내되어 있습니다. 빚 부담 때문에 급하게 불법 사금융을 이용했거나 이용을 고민하는 분이라면 계약 이자율을 먼저 확인해 보시기 바랍니다. 이 밖에 신용회복위원회는 서민금융, 불법사금융 피해 등 관련 상담이 필요한 분께 정책서민금융상품과 불법사금융 피해구제 등 금융지원 제도를 연계상담해 드린다고 안내하고 있습니다. 세부 요건과 절차는 신용회복위원회 상담(1375)에서 확인하시기 바랍니다.
정보 확인 기준일: 2026년 10월 16일 (신용회복위원회 홈페이지 채무조정·개인워크아웃·신속채무조정·새도약기금 안내 페이지 기준. 지원 내용은 변동될 수 있습니다.)
| 혜택 | 금액 |
|---|---|
| 신속채무조정 | 이자율 30~50% 인하 |
| 개인워크아웃 | 원금 최대 30%(상각 20~70%) 감면 |
| 취약채무자 특별면책 | 원금 최대 50~90% 감면·잔여 면책 |
| 새도약기금 | 소각 최대 5천만원·원금 최대 80% 감면 |
| 장기연체자 특별채무조정 | 원금 30~80% 감면 |
| 미취업청년·대학생 특례 | 유예 최장 5년·신청비용 5만원 면제 |
| 불법사금융 60% 초과 무효 | 연이율 60% 초과분 무효 |
채무조정 제도는 연체기간, 채무액, 소득·재산, 채권 종류에 따라 지원 여부와 감면 범위가 달라지며, 감면율과 상환기간은 신청 후 심사 결과에 따라 정해집니다. 연체 기간이 짧을수록 신속채무조정이, 90일 이상이면 개인워크아웃이나 특례 제도가 해당될 수 있으므로 본인 상황에 맞는 제도는 신용회복위원회 콜센터(1375)나 상담 예약으로 확인하시기 바랍니다. 상담 시에는 신분증을 지참하고 소득·재산 확인을 위한 추가 서류가 필요할 수 있습니다. 놓치기 전에 해당 제도부터 확인해 두세요.
